Ultimate inNOvation, 디자인경영 | feb, 2020
우리는 천재인 동시에 바보다
제1부 인간과 이콘 우리는 천재인 동시에 바보다
넛지란
부드러운 개입 , 똑똑한 선택을 이끄는 힘.
넛지가 필요한 이유
자유민주주의 시대 자본주의 시대에 정부가 강압적인 방법으로 정책을 내세우면 반발심이 생기고 들이는 비용에 비해 효과가 떨어지니 정부나 기업이나 조직은 선택설계자들이 나서서 부드러운 개입 즉, 넛지로 이끌어가는 것이 가장 바람직하다.
올바른 선택을 위한 RECAP
선택 설계자는 사람들에게 어떤 선택을 금지하거나 그들의 경제적 인센티브를 크게 변화시키지 않고 예상 가능한 방향으로 그들의 행동을 변화시키는 것이다. 선택 설계자는 그들의 삶에 이로움이 더해지는 방안을 강구하기 위해 신경 써야 한다.
인간 대 이콘
호모이코노미쿠스=경제적 인간=이콘=사람은 누구나 합리적으로 사고하고 선택하며 따라서 경제학자들이 제안하는 인간 모델
Q.깨끗하고 쾌적한 화장실을 만들기 위한 합리적인 방법은?
[1]금지 : 지저분하게 이용하는 사람의 입장을 제한한다.
[2]인센티브 : 깨끗하게 이용하는 사람에게 할인 쿠폰을 제공한다.
[3]넛지 : 소변기에 파리 모양 스티커를 붙힌다.
선택설계자
암스테르담 공항에서는 소변기에 파리 모양 스티커를 붙여 놓는 아이디어 만으로 소변기 밖으로 새어 나가는 소변량을 80프로나 줄일 수 있었다. 어떤 부탁의 말도 없었지만, 인간 행동에 대한 이해를 바탕으로 원하는 결과를 얻어낸 것이다. 그 누구도 피해를 입지 않았지만 결과는 훌륭했던 넛지의 좋은 사례이다. 사람들이 결정을 내리는데 필요한 정황이나 맥락을 만드는 무수히 많은 사람들을 선택 설계자라고 부른다.
1 인간이 체계적으로 틀리는 방식 37
로저 셰퍼드 ROGER SHEPARD
로저 뉴 랜드 셰퍼드(1927년 1월 30일 ~)는 미국의 인지 과학자이자 일반화 일반 법칙(1987)의 저자입니다. 그는 공간 관계에 대한 연구의 아버지로 간주됩니다. 그는 정신 회전을 연구했으며, 인간이 이해할 수 있는 그래픽 형식으로 특정 종류의 통계 데이터를 나타내는 방법인 비 메트릭 다차원 스케일리의 발명가였습니다. 셰퍼드 테이블이라는 착시 현상과 셰퍼드 톤이라는 청각 현상이 그의 이름을 따서 명명 되었습니다.
[1] 번의 두개의 테이블을 보라. 왼쪽테이블이 오른쪽테이블보다 더 길고 가늘다고 생각했다면, 당신은 분명히 인간이다.
[2] 번의 그림처럼 사실 이 둘을 똑같은 모양이다. 다리를 떼어내고 방향을 돌려놓는다. 즉, 주의를 분산시키는 요소들을 모두 제거하면 시각체계는 놀랍도록 정확한 평소의 상태로 회복된다.
이것은 우리가 인간으로서 문제를 가졌다는 의미가 아니라, 사람들이 체계적으로 틀리는 방식을 통찰함으로써 인간의 행동에 대한 이해를 향상시킬 수 있다는 의미로 해석할 수 있다.
자동시스템 신속하고 직관적이라고 느껴지며, 주로 사고라는 단어가 연상 시키는 것들을 수반하지 않는다. 자동시스템에 과도하게 의존애서 실수를 저지르기도 한다. (모국어, 아무 생각 없이 튀어나온다, 수많은 반복을 통해 훈련될 수 있음, 통제할 수 없음)
숙고시스템 보다 신중하고 의식적이며 통제할 수 있다. (다른 언어, 사용하는 속도가 느리다, 규칙을 따름)
이 책의 주요 목표 한 가지
세상을 보다 편한 곳 혹은 보다 안전한 곳으로 바꾸는 방법을 제시하는 것이다. 자동시스템에 의지하면서도 어려움을 겪지 않을 수 있다면 사람들은 더 편하고 더 나은 삶을 오랫동안 영위할 수 있다.
대개는 그때그때 바로바로 판단을 해야 일이 진행되기 때문에 통밥을 사용해야 하는 경우가 허다하다. 통밥, 즉 어림 감정(Rules of Thumb)은 빠르고 유용하다. 리처드 탈러, 캐스 선스타인의 <넛지 Nudge>에 따르면 어림 감정 또는 경험법칙은 매우 유용하지만, 한편으로는 체계적인 편견이 될 수 있다고 한다. 책 <넛지>를 읽다가 별로 중요하지 않은 결정이나 판단을 할 때는 상관없다. 만약 인생에 큰 영향을 주는 사안이라면 심각하게 생각해볼 문제다. 우리가 흔히 하는 어림 감정 방식 3가지와 인간들의 성향이 4가지나 소개하고 있다.
[1] 기준선 설정
[2] 입수 가능성
[3] 대표성
[4] 비현실적 낙관주의
[5] 손실기피
[6] 현상 유지 성향
[7] 프레이밍
[1] 기준선 설정
이 책에서 말하는 기준선은 넛지의 기능을 한다. 우리는 당신의 사고 프로세스의 출발점을 아주 미묘하게 제시함으로써 특정한 상황에서 당신이 선택하는 수치에 영향을 미칠 수 있다.
ex) 자선단체들은 기부를 요청할 때 100달러나 250달러 기타 등의 선택안들을 제시한다. 선택안들은 사람들의 기부금 액수 결정 프로세스에 영향을 미치기 때문이다. 선택안이 50달러 75달러로 제시보다 더 많은 액수를 기부할 것이다. 많이 요구할 수록 많이 받을 가능성이 높다는 증거는 다양한 분야에서 제시되고 있다.
[2] 입수가능성
쓰나미, 북한 핵 공격, 지진재해, 광우병, 조류독감, 메르스 감영 등을 얼마나 걱정해야 하는가? 이러한 위험으로 피하기 위해 일상생활에서 얼마나 주의해야 하는가? 입수 가능성이란 직접적인 경험 노출이든 경고나 기사 같은 간접적인 노출이든 그 정도에 따라 편향성이 높아진다는 것이다. 심각한 지진을 직접 겪어 본 사람들은 실제보다 지진 발생 가능성이 높다고 믿는다. 이처럼 편견에 치우친 리스크 평가는 각종 위기에 대비하고 대응하는 방식, 비즈니스 관련 선택들, 정치 프로세스 등에 잘못된 방향으로 영향을 미칠 수 있다.
ex) 입수가능성 편향이 작용할 때 올바른 확률을 인식하는 방향으로 사람들의 판단에 넛지를 가할 수 있다면 개인의 결정과 공공부문의 결정이 모두 크게 개선될 것이다. 나쁜 결과에 대한 두려움을 가중시키고자 한다면 상황이 크게 잘못된 관련 사건을 환기시키는 것이 가장 좋은 방법이다. 그리고 사람들의 화교신을 늘리고자 한다면 결국 모든 것이 최상의 상태로 돌아간 관련 상황을 환기시키는 것이 좋은 방법이 될 수 있다.
[3] 대표성(유사성 발견법)
기본 개념은, A가 범주 B에 속할 가능성을 판단하라는 요구를 받았을 때,사람들은 A가 B의 이미지나 전형과 얼마나 유사한지 자문함으로써 그 담을 찾아낸다는 것이다. 유사성과 빈도의 구분에 편견이 끼어 들 수 있다.
[4] 비현실 낙관주의 :대다수 사람들이 자신을 평균 이상이라 생각한다
새로 시작하는 사업가에게 사업에서 성공을 거둘 확률을 묻는 질문에도 90% 이상 압도적인 확신을 한다. 어쩌면 당연한 결과인지도 모른다. 그러나 비현실적인 낙관주의는 인간의 삶에 널리 퍼져 있는 광범위한 특징이다. 문제는 비관적 측면을 너무 과소평가하면 분별력 있는 행동을 하지 않게 된다. 리스크 예방활동을 등한시해서 나중에 큰 피해를 보거나 실망하여 후회를 하게 된다.
[5] 손실기피 : 사람들은 손실을 싫어한다.
100달러 손해를 감수하기 위해 필요한 이익은? 개략적으로 말해서, 똑같은 대상을 놓고도 그것을 잃었을 때 느끼는 처참함은 그것을 얻었을 때 느끼는 행복의 두 배에 달한다. 다양한 실험이 소개된다. 즉,200달러를 딸 가능성이 있어야만 100달러의 손해를 감수하겠다는 의미다.
인간은 원래의 상태나 현상을 보존하고 싶어하는 경향이 매우 크다.
바뀌는 것에 대한 Risk나 두려움이 크기 때문이다. 그래서 습관이 무서운 것이다.
어떠 한가지 일을 습관화하기까지 15일 정도가 걸리는데, 15일이 지나 습관이 되면 그것은 그냥 현재의 상태가 되어 또 다시 바꾸기가 어렵다. 만약 무언가를 이루고 싶다면 습관화 하는 것이 제일 쉬울 수 있다.
[6] 현실유지편향 : 아무려면 어때 발견법
이것은 일종의 타성이고 주의력 결핍이다. 쉽게 말하면 대부분의 사람들은 귀찮은 것을 싫어하고 게으르며 변화를 싫어하기 때문에 이러한 성향이 발생한다. 인터넷에 정보를 검색했는데 자료는 회원가입을 해야 하고 일단 1달 공짜 서비스를 가입해야만 다운로드할 수 있다. 그래서 서비스 가입 신청을 해서 자료를 다운로드했다. 서비스 정지를 따로 하지 않으면 매달 서비스 이용료가 자동 이체된다. 그래서 그는 1년이 넘도록 자료를 이용 하지도 않았는데 요금을 자동이체 했다.
디폴트로 제공되는 옵션에 의해 무의식적인 선택을 강요 받고 "아무려면 어때"식으로 받아들인다. 이것은 선택 설계 제공자의 의도일 수도 있고 아닐 수도 있다. 선택 또는 수용의 주체인 우리는 좀 더 주의력을 갖고 선택을 변경하여 더 나은 결과를 얻을 수 있는지 생각해야 한다.
0개 : 귀차니즘 지수 0% 귀차니즘 이라곤 1% 찾아볼 수 없네요. 지구인 맞나요?
1개 ~ 2개 : 귀차니즘지수 20~40%. 일반적인 수준의 귀차니즘! 그래도 성실한 편!
3개 ~ 4개 : 귀차니즘지수 60~80% 수준급의 귀차니스트! 곧 숨쉬는 것 마저 귀찮아질지도?
5개 : 귀차니즘 지수 만렙! 당신은 이 시대의 진정한 귀차니스트입니다.(짝짝짝!!!)
[7] 프레이밍
frame은 틀이다. 심리학에서는 어떤 상황이나 사안을 보는 틀, 관점, 창을 의미한다. 당신이 심각한 심장병에 걸려 담당 의사가 어려운 수술을 해야 하는 상황이다. 의사가 말하기를 "이 수술을 받은 사람 100명 가운데 90명이 5년 후에도 살아 있었습니다."라고 말한다면, 당신은 위안을 받고 수술을 기꺼이 할 것이다. 그런데 의사가 "이 수술을 받은 사람 100명 중 10명이 5년 이내에 죽었습니다."라고 말한다면, 의시 소침해져서 수술을 주저하게 될지도 모르겠다. 사실 이 두 가지 말은 동일한 내용(팩트 fact)에 기반을 두고 있다.
프레이밍 효과는 원한 결과를 얻기 위해 의도적으로 사용하는 경우가 많다. 이용하는 쪽이 있으면 반대로 이용당하는 쪽이 있기 마련이다. 어떤 쪽이든 프레임 효과 영향을 제대로 파악했다면 상황에 따라 적절히 활용하면 된다.
2 유혹에 저항하는 법 70
세이렌과 율리시즈 : 유혹과 자기통제의 문제
우리는 냉정할 때보다 흥분했을 때 더 많이 소비하게 되고, 무언가를 유혹적이라고 하고, 두려움을 극복하고, 사랑에 빠지기도 한다.
무심한 선택: 살을 빼고 싶다면 작은 그릇에 먹어라
두 자아의 대결
계획하는 자아가 행동하는 자아를 통제하는 전략들, 시장에서 기업들은 소비자의 수요를 충족시킬 만한 강력한 인센티브를 갖고 있으며, 따라서 그러한 수요가 가장 현명한 선택을 보상하느냐 의 여부에 관계없이 수요를 충족시키기 위해 경쟁을 벌인다.
심적회계
5천 달러가 있는데도 카드 빚 3천 달러를 갚지 않는 이유는 심적 회계라는 내적 통제시스템을 활용하는 것이다. 옛말에 쉽게 번 돈은 쉽게 쓴다는 말이 있다. 이 말은 대부분의 경우 맞다. 그렇다면 왜 그럴까? 그건 우리의 심리가 그렇게 생겨 먹었기 때문일 것이다. 그렇게 생겨 먹은 그 심리 구조가 작용하는 기제를 설명하는 것이 바로 심적회계(Mental Accounting)이다. 아직 우리말로 완전히 통일이 안되 있다고 한다. 심리적회계, 심리적 회계장부, 마음 속 회계장부 등 다양한 용어로 사용되고 있다.
3 인간은 떼 지어 몰려다닌다 89
인간은 떼 지어 몰려다닌다
인간들은 다른 인간들에 의해 넛지를 당하는 경우가 빈번하다.
1. 사람들은 타인들로부터 배움을 얻는다
물론, 이것은 대개의 경우 유익한 일이다.
2. 사회적 영향력을 활용하는 것이다
선택 설계자들은 사회적으로 유익한 여타의 행동을 독려하는 방법까지 파악할 필요가 있다. 정보 전달 / 동료집단의 압력 에 의해 영향을 받는다)
3.집단동조: 개를 보고도 고양이라 말할 수 있다
2003년 대구지하철 화재참사와 2014년 세월호 침몰참사이다. 두 사건 당시, 재난상황 앞에서 사람들은 가만히 있는 타인의 모습이나, 가만히 있으라는 타인의 말에 동조되어 집단적으로 가만히 있다가 끔찍한 변을 당했다. 그 틀을 깨부수는 용기를 항상 표출할 수 있어야만 한다.
조명효과 : 모두가 나를 주목해요
사람들은 당신이 생각하는 것만큼 당신에게 관심을 갖지 않는다는 것이다.
무작위와 예측 불가능성
시애틀 자동차 앞 유리 파손사건, 시애틀 전역에 걸쳐 최소 3천여건의 차량 앞 유리 흠집 사건이 신고가 있었으나, 앞 유리 파손은 별것으로 밝혀졌다.
사회적 넛지: 높은 금연 율 뉴스는 더 많은 금연을 유발한다
선택 설계자들은 행동 변화를 원할 경우 그리고 넛지를 사용해서 이를 실현하고 싶을 경우, 그저 사람들에게 다른 이들이 행하고 있는 바를 알려주기만 하면 된다.
Q. 미네소타주 조세법 이행율에 현저한 영향을 미친 설계는?
[1] 시민들의 세금이 교육과 피안, 화재예방 등의 좋은 일에 쓰인다는 정보를 준다.
[2] 조세 정책에 순응하지 않을 경우 처벌을 받게 될 거라는 정보로 위협을 가함.
[3] 세금용지 작성방법을 확실히 모르거나 헷갈릴 경우 도움을 얻을 수 있는 방법을 알림.
[4] 미네소타 주민들의 90% 이상이 세법상의 의무를 이행했다는 정보만을 제공했다.
설계 결과는 예측 가능할 것이다.
캘리포니아 주 샌마커스의 전력 수비자들에게 전달된 시각적 피드백
에너지 소비량이 높은 가정들의 경우 찡그린 표정의 이모티콘을 함께 받았을 때 소비량을 더욱 많이 줄인 것으로 나타났다. 정보를 주는 메시지가 감정적인 넛지와 결합되었을 때에는 에너지 소비량을 더 이상 늘리지 않는 것이다.
4 넛지가 필요한 순간 118
한가지 안타까운 점은, 인생에서 가장 중요한 결정들 가운데 일부는 연습할 기회도 없이 찾아온다는 사실이다. 판돈이 클수록 연습할 수 있는 기회는 적게 주어진다.
최상의 선택 환경을 설계하는 방법
이익은 당장 - 비용은 나중에: 특별한 자기통제, 능력을 요구하지 않는다. [흡연, 알코올, 초콜릿과 도넛] , 당장의 쾌락 그리고 고통스러운 결과.
비용은 즉각 발생 - 수익은 한참후에 : 자기통제능력 요구 [운동, 다이어트 ] ,한참후에 행복한 결과.
난이도: 적절한 빵을 선택할 때보다는 적절한 모기지를 선택할 때 많은 도움을 필요로 할 가능성이 높다.
빈도: 인생에서 가장 중요한 결정들 가운데 일부는 연습할 기회도 없이 찾아온다.
피드백: 대개 우리가 취한 선택안에 대해서만 피드백을 받을 뿐 우리가 거부한 선택안들에 대해서는 피드백을 받을 수 없다.
매핑: 선택을 행복에 대입시키는 방법. 복잡한 가격정책 모기지, 휴대폰요금,자동차 보험 등에 RECAP 시스템이 (자유주의적 개입주의의 일종으로 RECAP이라고 칭한다. 기록하라(Record), 평가하라(Evaluate), 대체가격과 비교하라(Compare Alternative Prices)가격 정보 공개에 관한 규제 - 1년에 한번씩 고지서 발행자들로 하여금 고객들에게 그들이 사용한 모든 통화 방식과 발생한 모든 요금에 대한 완벽한 목록을 보내도록 규제하는 것) 사람들의 선택 능력을 크게 향상 시킬 수 있다.
복잡한 선택들을 조직화화는 방법 : 한가지 전략은 아모스 트버스키(속성별 제거법) 이 전략을 사용하는 사람은 먼저 어떤 속성이 가장 중요한지 결정, 허용범위 설정, 이 기준에 부합하지 않는 대안들은 모두 제거. 공공심을 가지 선택 설계자들은 사람들에게 그들이 사전에 구체적으로 선택하지 않았을 법한 방향으로 넛지를 가하는 것이 좋다는 사실, 선택을 조직화 하는 것은 때로는 사람들의 학습을 도와 그들이 훗날 보다 나은 선택을 스스로 할 수 있도록 만드는 것을 의미.
인센티브 대 넛지 : 가격과 인센티브. 선택설계자는 어떤 시스템을 설계할 때 인센티브를 반드시 고려, 적절한 사람들에게 적절한 인센티브를 제공할 것, 인센티브를 고려하는 한가지 방법은 다음과 같은 네 가지 문제를 선택 설계의 출발점으로 삼는 것.
5 선택 설계의 세계 132
돈 노먼(Don Norman)이 자신의 저서 [디자인과 인간심리(The Design of Every Things)]를 통해 입증했듯이, 인간적인 요인들을 디자인에 통합시키는 것은 충분히 가능한 일이다. 맨 왼쪽 그림처럼 점화구들이 대칭을 이루도록 배열되고 조절장치들은 아래쪽에 일렬로 배열되어 있다. 이런 식의 구성에서는 앞쪽 점화구와 뒤쪽 점화구를 조절하는 조절장치를 쉽게 혼동할 수 있으며, 그 결과 주전자와 팬들을 태우는 일이 자주 일어난다. 그보다 나은 설계를 우리는 할 수 있다.
관련된 서적도 많이 나와있어서 참고를 해볼 만 하다.
제2부 돈 넛지가 우리를 더 부유하게 한다
6 저축을 늘리는 방법 167
저축을 늘리는 방법
첫번째, 저축 플랜에 자동으로 가입되도록 하는 것
두번째, '점진적 저축 증대' 프로그램을 실행하는 것
선택 설계의 관점에서 확정급여형 플랜들은 한 가지 장점은 바로 생각 없고 지각 없는 인간들에게도 관대하다는 것. 확정기여형 플랜 - 조세감면 계좌에 해당 근로자의 명의로 일정액을 기여, 은퇴 시 근로자가 받게 되는 혜택은 그들이 결정한 저축액과 투자액에 따라 달라진다. 미국의 401(k) 근로자가 자유롭게 직장을 옮길 수 있고, 유동적이라는 특징, 근로자들로 하여금 저축과 투자에 관해 자신의 재정적인 상황과 기호를 반영하여 결정을 조정할 수 있는 기회를 제공.
당신은 충분히 저축하고 있는가?
과도하게 저축을 했을 경우 이에 대한 대처 방안은 여러 가지가 존재. 저축을 거의 안 했을 경우에는 이처럼 유쾌하게 대처할 수가 없다. 우리 사회의 '어떤' 사람들은 확실히 저축을 너무 안 한 것으로 단정 지을 수 있다는 점. 말보다는 행동이 보다 많은 것을 알려주는 법.
사람들이 더 저축하도록 만드는 넛지들
401(k)같은 확정기여형 플랜에 가입하는 첫 단계는 바로 등록. 영국에서 한 가지 극단적인 예 - 확정급여형 플랜들 가운데 일부는 근로자에게 전혀 기여분을 요구하지 않고 고용주가 전액을 지불, 플랜들의 한가지 문제는 근로자들로 하여금 해달 플랜에 가입하는 조치를 취하도록 요구한다는 것.
이 공동 옵션을 취하려면 근로자는 세가지 자격요건을 갖춰야한다
1. 은퇴연금 계좌에서 자금을 인출할 때 세법에 저촉되지 않도록 59.5세 이상.
2. 직장에서 분담금을 납부.
3. 은퇴 전에 은퇴연금 계좌에서 자금을 인출하는 것을 고용주가 허락.
자동 가입을 디폴트화
한가지 분명한 답은 디폴트 규칙을 바꾸는 것. 가입을 원하는 근로자들은 얼마를 저축할 건지 , 펀드들에 자신의 투자금을 어떻게 할당할 것인지 결정. 한가지 대안은 자동 가입을 채택하는 것. 능동적으로 옵트 아웃을 요청하는 양식을 작성하지 않는 한 은퇴연금 플랜에 가입될 예정임을 알리는 서류를 제공하는 것. 브리깃 매드리언과 데니스 시어가 초창기 논문에서 연구한 한 플랜의 경우 옵트인 접근법을 사용했을 때 보다 자동 가입이 채택되었을 때 가입률이 높아졌다, 가입시기를 앞당겨주고 최종 가입률까지 높여주는 것이다. 자동 가입 후에 해지하는 근로자가 거의 없다.
선택을 빠르고 쉽게
자동 가입의 한가지 대안은 모든 근로자들로 하여금 은퇴연금 가입 여부를 능동적으로 결정하도록 요구하는 것. 선택요구는 일반적인 옵트인 접근법과 비교했을 때 가입률이 크게 높여줄 수 밖에 없다. 가입 절차를 단순화 하는 것 - 경로 요인과 밀접한 연관. 은퇴연금의 옵션이 많아질수록 가입률은 낮아진다.
어림 감정 이용
대다수의 플랜들은 가입자들에게 월급의 몇 %를 저축하고 싶은 지 표시하라고 요구하면 많은 사람들은 단순히 수입의 5%,10%, 15%라는 어림수를 택한다. 5의 배수 어림 감정을 사용하는 사람들에게 회사 측이 어림수를 상한선으로 택함으로써 넛지를 가할 수 있다.
교육 효과는 기대보다 약하다
교육은 적절한 해결책에 포함되 지도 그 자체로 적절한 해결책이되 지도 않는 것으로 드러났다.
점진적 저축 증대 프로그램
점진적 저축 증대'로 기여율을 자동으로 높이는 프로그램-가입자들로 하여금 사전에 스스로 급여 인상에 맞춰 지속적으로 기여율을 높이겠다고 결심하도록 독려한다. 점진적 저축 증대'는 인간 행동의 밑바닥에 잠재한 다음의 다섯 가지 심리학적 원칙들을 상당 부분 참고하여 구성된 선택 설계 시스템
심리학적 원칙
1. 많은 가입자들은 스스로 저축을 늘려야한다고 말하고 계획을 세우지만 결코 해내지 못한다.
2. 자기 통제 제약들은 당장 채택하긴 힘들지만 미래의 어느 시점에 일어날 경우에는 좀 더 쉽게 채택할 수 있다. (다이어트)
3. 손실 회피 : 자신의 급료가 적어지는 것을 원치 않는다.
4. 화폐 환각 : 손실은 액면가 그대로 느껴진다.
5. 타성은 강력한 역할을 한다.
봉급이 인상될 때마다 저축률을 3% 포인트 씩 높이라고 제안하자 78%가 프로그램에 가입.
선택 설계의 잠재력을 극적으로 입증.
점진적 저축 증대 프로그램의 가압류를 높이는 가장 효과적인 방법은 여기에 자동가입 방식을 결합하는 것.
세이프 라이트 그룹이 점진적 저축 증대에 자동 가입 시스템을 도입했다.
7 순진한 투자자 188
타이밍 고점매수 저점매도 고지식한 분산 투자 N분의1 발견법 어림감정에는 N분의1 발견법이라는 이름을 붙일 수 있다
8 우리를 함정에 빠뜨리는 신용 시장 209
모기지와 학자금 대출 그리고 신용카드 때문에 삶이 필요 이상으로 훨씬 더 복잡해지고 있으며, 사람들은 교묘하게 이용을 당한다. 종종 최선의 방법은 스스로 조심하도록 당부하는 것이다. 그러나 인간들이 보편적으로 지닌 약점들은 대출을 받을 때 심각한 고충을, 심지어는 재난을 야기할 수 있다. 다른 분야에서와 마찬가지로 여기서도 정부는 선택의 자유를 존중해야 한다. 그러나 선택설계에서 몇 가지만 개선하면 사람들이 치명적인 선택을 할 가능성을 크게 낮출 수 있을 것이다.
제3부 사회 더 좋은 세상을 만들기 위하여
우리가 사는 세상에 이콘들마 존재한다면 사회를 설계하는 데 아무런 고민의 여지가 없을 것이다. 어떻게 선택 설계를 하든 가장 합리적인 결론이 도출될 테니 말이다 그런데 너와 나 모두 대개는 이콘이 아닌 인ㄴ간이다. 따라서 우리의 선택을 좀 더 똑똑한 방향으로 이끌기 위해 바람직한 선택 설계를 해야 한다. 이 장에서는 사회보장제도, 의료보험제도, 환경문제, 결혼제도 등 우리가 그 그물망에 갇혀 살 수밖에 없는 여러 제도에 있어 인간들을 올바른 방향으로 인도하기 위해 고안된 선택 설계에 대해 살펴본다.
제4부 여타의 넛지들과 여러가지 반론들
사소해 보이는 사회적 상황들이 사람들의 행동에 막대한 영향을 미칠 수 있다고 주장한다. 넛지는 보이지 않는 어디에나 존재한다. 자유주의적 개입주의가 결코 모순이 되지 않는것은 선택 설계자들은 선택의 자유를 보호하는 동시에 사람들의 삶을 개선시키는 방향으로 넛지를 가할 수 있다. 선택설계와 넛지의 힘에 대한 이해가 다른 사람들로 하여금 여타의 영역에서 창의적으로 사람들의 삶을 향상시켜주는 방법을 고안하도록 돕는 것이다.
제 3부, 제4부에서는 1,2부에서 정의한 것들에 대한 여러가지 예시들이 나오지만 번역을 해 놓은것이라 우리나라의 상황과 잘 부합되지 않아 실제로 와 닿지는 않는 내용들이다. 어떻게 보면 다 알고 있는 내용인데? 라고도 생각할 수 있지만 이것을 이론적으로 정리해 놓았다는 것은 정말 대단한 일이 아닐 수 없다. 디자이너로서 꼭 한번 읽어보아야 할 책이며, 특히 모든 분야에서 쓰일 수 있지만, 서비스디자인, UX, UI, 제품디자이너들이 넛지를 잘 활용함으로서 사용자들에게 선한 영향력을 펼칠 수 있도록 숙지 해야 할 것이다.
ⓒ DESIGN UNO. all rights reserved.
Ultimate inNOvation, 디자인경영 | feb, 2020
우리는 천재인 동시에 바보다
넛지란
부드러운 개입 , 똑똑한 선택을 이끄는 힘.
넛지가 필요한 이유
자유민주주의 시대 자본주의 시대에 정부가 강압적인 방법으로 정책을 내세우면 반발심이 생기고 들이는 비용에 비해 효과가 떨어지니 정부나 기업이나 조직은 선택설계자들이 나서서 부드러운 개입 즉, 넛지로 이끌어가는 것이 가장 바람직하다.
올바른 선택을 위한 RECAP
선택 설계자는 사람들에게 어떤 선택을 금지하거나 그들의 경제적 인센티브를 크게 변화시키지 않고 예상 가능한 방향으로 그들의 행동을 변화시키는 것이다. 선택 설계자는 그들의 삶에 이로움이 더해지는 방안을 강구하기 위해 신경 써야 한다.
인간 대 이콘
호모이코노미쿠스=경제적 인간=이콘=사람은 누구나 합리적으로 사고하고 선택하며 따라서 경제학자들이 제안하는 인간 모델
Q.깨끗하고 쾌적한 화장실을 만들기 위한 합리적인 방법은?
[1]금지 : 지저분하게 이용하는 사람의 입장을 제한한다.
[2]인센티브 : 깨끗하게 이용하는 사람에게 할인 쿠폰을 제공한다.
[3]넛지 : 소변기에 파리 모양 스티커를 붙힌다.
선택설계자
암스테르담 공항에서는 소변기에 파리 모양 스티커를 붙여 놓는 아이디어 만으로 소변기 밖으로 새어 나가는 소변량을 80프로나 줄일 수 있었다. 어떤 부탁의 말도 없었지만, 인간 행동에 대한 이해를 바탕으로 원하는 결과를 얻어낸 것이다. 그 누구도 피해를 입지 않았지만 결과는 훌륭했던 넛지의 좋은 사례이다. 사람들이 결정을 내리는데 필요한 정황이나 맥락을 만드는 무수히 많은 사람들을 선택 설계자라고 부른다.
1 인간이 체계적으로 틀리는 방식 37
로저 셰퍼드 ROGER SHEPARD
로저 뉴 랜드 셰퍼드(1927년 1월 30일 ~)는 미국의 인지 과학자이자 일반화 일반 법칙(1987)의 저자입니다. 그는 공간 관계에 대한 연구의 아버지로 간주됩니다. 그는 정신 회전을 연구했으며, 인간이 이해할 수 있는 그래픽 형식으로 특정 종류의 통계 데이터를 나타내는 방법인 비 메트릭 다차원 스케일리의 발명가였습니다. 셰퍼드 테이블이라는 착시 현상과 셰퍼드 톤이라는 청각 현상이 그의 이름을 따서 명명 되었습니다.
[1] 번의 두개의 테이블을 보라. 왼쪽테이블이 오른쪽테이블보다 더 길고 가늘다고 생각했다면, 당신은 분명히 인간이다.
[2] 번의 그림처럼 사실 이 둘을 똑같은 모양이다. 다리를 떼어내고 방향을 돌려놓는다. 즉, 주의를 분산시키는 요소들을 모두 제거하면 시각체계는 놀랍도록 정확한 평소의 상태로 회복된다.
이것은 우리가 인간으로서 문제를 가졌다는 의미가 아니라, 사람들이 체계적으로 틀리는 방식을 통찰함으로써 인간의 행동에 대한 이해를 향상시킬 수 있다는 의미로 해석할 수 있다.
자동시스템 신속하고 직관적이라고 느껴지며, 주로 사고라는 단어가 연상 시키는 것들을 수반하지 않는다. 자동시스템에 과도하게 의존애서 실수를 저지르기도 한다. (모국어, 아무 생각 없이 튀어나온다, 수많은 반복을 통해 훈련될 수 있음, 통제할 수 없음)
숙고시스템 보다 신중하고 의식적이며 통제할 수 있다. (다른 언어, 사용하는 속도가 느리다, 규칙을 따름)
이 책의 주요 목표 한 가지
세상을 보다 편한 곳 혹은 보다 안전한 곳으로 바꾸는 방법을 제시하는 것이다. 자동시스템에 의지하면서도 어려움을 겪지 않을 수 있다면 사람들은 더 편하고 더 나은 삶을 오랫동안 영위할 수 있다.
대개는 그때그때 바로바로 판단을 해야 일이 진행되기 때문에 통밥을 사용해야 하는 경우가 허다하다. 통밥, 즉 어림 감정(Rules of Thumb)은 빠르고 유용하다. 리처드 탈러, 캐스 선스타인의 <넛지 Nudge>에 따르면 어림 감정 또는 경험법칙은 매우 유용하지만, 한편으로는 체계적인 편견이 될 수 있다고 한다. 책 <넛지>를 읽다가 별로 중요하지 않은 결정이나 판단을 할 때는 상관없다. 만약 인생에 큰 영향을 주는 사안이라면 심각하게 생각해볼 문제다. 우리가 흔히 하는 어림 감정 방식 3가지와 인간들의 성향이 4가지나 소개하고 있다.
[1] 기준선 설정
[2] 입수 가능성
[3] 대표성
[4] 비현실적 낙관주의
[5] 손실기피
[6] 현상 유지 성향
[7] 프레이밍
[1] 기준선 설정
이 책에서 말하는 기준선은 넛지의 기능을 한다. 우리는 당신의 사고 프로세스의 출발점을 아주 미묘하게 제시함으로써 특정한 상황에서 당신이 선택하는 수치에 영향을 미칠 수 있다.
ex) 자선단체들은 기부를 요청할 때 100달러나 250달러 기타 등의 선택안들을 제시한다. 선택안들은 사람들의 기부금 액수 결정 프로세스에 영향을 미치기 때문이다. 선택안이 50달러 75달러로 제시보다 더 많은 액수를 기부할 것이다. 많이 요구할 수록 많이 받을 가능성이 높다는 증거는 다양한 분야에서 제시되고 있다.
[2] 입수가능성
쓰나미, 북한 핵 공격, 지진재해, 광우병, 조류독감, 메르스 감영 등을 얼마나 걱정해야 하는가? 이러한 위험으로 피하기 위해 일상생활에서 얼마나 주의해야 하는가? 입수 가능성이란 직접적인 경험 노출이든 경고나 기사 같은 간접적인 노출이든 그 정도에 따라 편향성이 높아진다는 것이다. 심각한 지진을 직접 겪어 본 사람들은 실제보다 지진 발생 가능성이 높다고 믿는다. 이처럼 편견에 치우친 리스크 평가는 각종 위기에 대비하고 대응하는 방식, 비즈니스 관련 선택들, 정치 프로세스 등에 잘못된 방향으로 영향을 미칠 수 있다.
ex) 입수가능성 편향이 작용할 때 올바른 확률을 인식하는 방향으로 사람들의 판단에 넛지를 가할 수 있다면 개인의 결정과 공공부문의 결정이 모두 크게 개선될 것이다. 나쁜 결과에 대한 두려움을 가중시키고자 한다면 상황이 크게 잘못된 관련 사건을 환기시키는 것이 가장 좋은 방법이다. 그리고 사람들의 화교신을 늘리고자 한다면 결국 모든 것이 최상의 상태로 돌아간 관련 상황을 환기시키는 것이 좋은 방법이 될 수 있다.
[3] 대표성(유사성 발견법)
기본 개념은, A가 범주 B에 속할 가능성을 판단하라는 요구를 받았을 때,사람들은 A가 B의 이미지나 전형과 얼마나 유사한지 자문함으로써 그 담을 찾아낸다는 것이다. 유사성과 빈도의 구분에 편견이 끼어 들 수 있다.
[4] 비현실 낙관주의 :대다수 사람들이 자신을 평균 이상이라 생각한다
새로 시작하는 사업가에게 사업에서 성공을 거둘 확률을 묻는 질문에도 90% 이상 압도적인 확신을 한다. 어쩌면 당연한 결과인지도 모른다. 그러나 비현실적인 낙관주의는 인간의 삶에 널리 퍼져 있는 광범위한 특징이다. 문제는 비관적 측면을 너무 과소평가하면 분별력 있는 행동을 하지 않게 된다. 리스크 예방활동을 등한시해서 나중에 큰 피해를 보거나 실망하여 후회를 하게 된다.
[5] 손실기피 : 사람들은 손실을 싫어한다.
100달러 손해를 감수하기 위해 필요한 이익은? 개략적으로 말해서, 똑같은 대상을 놓고도 그것을 잃었을 때 느끼는 처참함은 그것을 얻었을 때 느끼는 행복의 두 배에 달한다. 다양한 실험이 소개된다. 즉,200달러를 딸 가능성이 있어야만 100달러의 손해를 감수하겠다는 의미다.
인간은 원래의 상태나 현상을 보존하고 싶어하는 경향이 매우 크다.
바뀌는 것에 대한 Risk나 두려움이 크기 때문이다. 그래서 습관이 무서운 것이다.
어떠 한가지 일을 습관화하기까지 15일 정도가 걸리는데, 15일이 지나 습관이 되면 그것은 그냥 현재의 상태가 되어 또 다시 바꾸기가 어렵다. 만약 무언가를 이루고 싶다면 습관화 하는 것이 제일 쉬울 수 있다.
[6] 현실유지편향 : 아무려면 어때 발견법
이것은 일종의 타성이고 주의력 결핍이다. 쉽게 말하면 대부분의 사람들은 귀찮은 것을 싫어하고 게으르며 변화를 싫어하기 때문에 이러한 성향이 발생한다. 인터넷에 정보를 검색했는데 자료는 회원가입을 해야 하고 일단 1달 공짜 서비스를 가입해야만 다운로드할 수 있다. 그래서 서비스 가입 신청을 해서 자료를 다운로드했다. 서비스 정지를 따로 하지 않으면 매달 서비스 이용료가 자동 이체된다. 그래서 그는 1년이 넘도록 자료를 이용 하지도 않았는데 요금을 자동이체 했다.
디폴트로 제공되는 옵션에 의해 무의식적인 선택을 강요 받고 "아무려면 어때"식으로 받아들인다. 이것은 선택 설계 제공자의 의도일 수도 있고 아닐 수도 있다. 선택 또는 수용의 주체인 우리는 좀 더 주의력을 갖고 선택을 변경하여 더 나은 결과를 얻을 수 있는지 생각해야 한다.
0개 : 귀차니즘 지수 0% 귀차니즘 이라곤 1% 찾아볼 수 없네요. 지구인 맞나요?
1개 ~ 2개 : 귀차니즘지수 20~40%. 일반적인 수준의 귀차니즘! 그래도 성실한 편!
3개 ~ 4개 : 귀차니즘지수 60~80% 수준급의 귀차니스트! 곧 숨쉬는 것 마저 귀찮아질지도?
5개 : 귀차니즘 지수 만렙! 당신은 이 시대의 진정한 귀차니스트입니다.(짝짝짝!!!)
[7] 프레이밍
frame은 틀이다. 심리학에서는 어떤 상황이나 사안을 보는 틀, 관점, 창을 의미한다. 당신이 심각한 심장병에 걸려 담당 의사가 어려운 수술을 해야 하는 상황이다. 의사가 말하기를 "이 수술을 받은 사람 100명 가운데 90명이 5년 후에도 살아 있었습니다."라고 말한다면, 당신은 위안을 받고 수술을 기꺼이 할 것이다. 그런데 의사가 "이 수술을 받은 사람 100명 중 10명이 5년 이내에 죽었습니다."라고 말한다면, 의시 소침해져서 수술을 주저하게 될지도 모르겠다. 사실 이 두 가지 말은 동일한 내용(팩트 fact)에 기반을 두고 있다.
프레이밍 효과는 원한 결과를 얻기 위해 의도적으로 사용하는 경우가 많다. 이용하는 쪽이 있으면 반대로 이용당하는 쪽이 있기 마련이다. 어떤 쪽이든 프레임 효과 영향을 제대로 파악했다면 상황에 따라 적절히 활용하면 된다.
2 유혹에 저항하는 법 70
세이렌과 율리시즈 : 유혹과 자기통제의 문제
우리는 냉정할 때보다 흥분했을 때 더 많이 소비하게 되고, 무언가를 유혹적이라고 하고, 두려움을 극복하고, 사랑에 빠지기도 한다.
무심한 선택: 살을 빼고 싶다면 작은 그릇에 먹어라
두 자아의 대결
계획하는 자아가 행동하는 자아를 통제하는 전략들, 시장에서 기업들은 소비자의 수요를 충족시킬 만한 강력한 인센티브를 갖고 있으며, 따라서 그러한 수요가 가장 현명한 선택을 보상하느냐 의 여부에 관계없이 수요를 충족시키기 위해 경쟁을 벌인다.
심적회계
5천 달러가 있는데도 카드 빚 3천 달러를 갚지 않는 이유는 심적 회계라는 내적 통제시스템을 활용하는 것이다. 옛말에 쉽게 번 돈은 쉽게 쓴다는 말이 있다. 이 말은 대부분의 경우 맞다. 그렇다면 왜 그럴까? 그건 우리의 심리가 그렇게 생겨 먹었기 때문일 것이다. 그렇게 생겨 먹은 그 심리 구조가 작용하는 기제를 설명하는 것이 바로 심적회계(Mental Accounting)이다. 아직 우리말로 완전히 통일이 안되 있다고 한다. 심리적회계, 심리적 회계장부, 마음 속 회계장부 등 다양한 용어로 사용되고 있다.
3 인간은 떼 지어 몰려다닌다 89
인간은 떼 지어 몰려다닌다
인간들은 다른 인간들에 의해 넛지를 당하는 경우가 빈번하다.
1. 사람들은 타인들로부터 배움을 얻는다
물론, 이것은 대개의 경우 유익한 일이다.
2. 사회적 영향력을 활용하는 것이다
선택 설계자들은 사회적으로 유익한 여타의 행동을 독려하는 방법까지 파악할 필요가 있다. 정보 전달 / 동료집단의 압력 에 의해 영향을 받는다)
3.집단동조: 개를 보고도 고양이라 말할 수 있다
2003년 대구지하철 화재참사와 2014년 세월호 침몰참사이다. 두 사건 당시, 재난상황 앞에서 사람들은 가만히 있는 타인의 모습이나, 가만히 있으라는 타인의 말에 동조되어 집단적으로 가만히 있다가 끔찍한 변을 당했다. 그 틀을 깨부수는 용기를 항상 표출할 수 있어야만 한다.
조명효과 : 모두가 나를 주목해요
사람들은 당신이 생각하는 것만큼 당신에게 관심을 갖지 않는다는 것이다.
무작위와 예측 불가능성
시애틀 자동차 앞 유리 파손사건, 시애틀 전역에 걸쳐 최소 3천여건의 차량 앞 유리 흠집 사건이 신고가 있었으나, 앞 유리 파손은 별것으로 밝혀졌다.
사회적 넛지: 높은 금연 율 뉴스는 더 많은 금연을 유발한다
선택 설계자들은 행동 변화를 원할 경우 그리고 넛지를 사용해서 이를 실현하고 싶을 경우, 그저 사람들에게 다른 이들이 행하고 있는 바를 알려주기만 하면 된다.
Q. 미네소타주 조세법 이행율에 현저한 영향을 미친 설계는?
[1] 시민들의 세금이 교육과 피안, 화재예방 등의 좋은 일에 쓰인다는 정보를 준다.
[2] 조세 정책에 순응하지 않을 경우 처벌을 받게 될 거라는 정보로 위협을 가함.
[3] 세금용지 작성방법을 확실히 모르거나 헷갈릴 경우 도움을 얻을 수 있는 방법을 알림.
[4] 미네소타 주민들의 90% 이상이 세법상의 의무를 이행했다는 정보만을 제공했다.
설계 결과는 예측 가능할 것이다.
캘리포니아 주 샌마커스의 전력 수비자들에게 전달된 시각적 피드백
에너지 소비량이 높은 가정들의 경우 찡그린 표정의 이모티콘을 함께 받았을 때 소비량을 더욱 많이 줄인 것으로 나타났다. 정보를 주는 메시지가 감정적인 넛지와 결합되었을 때에는 에너지 소비량을 더 이상 늘리지 않는 것이다.
4 넛지가 필요한 순간 118
한가지 안타까운 점은, 인생에서 가장 중요한 결정들 가운데 일부는 연습할 기회도 없이 찾아온다는 사실이다. 판돈이 클수록 연습할 수 있는 기회는 적게 주어진다.
최상의 선택 환경을 설계하는 방법
이익은 당장 - 비용은 나중에: 특별한 자기통제, 능력을 요구하지 않는다. [흡연, 알코올, 초콜릿과 도넛] , 당장의 쾌락 그리고 고통스러운 결과.
비용은 즉각 발생 - 수익은 한참후에 : 자기통제능력 요구 [운동, 다이어트 ] ,한참후에 행복한 결과.
난이도: 적절한 빵을 선택할 때보다는 적절한 모기지를 선택할 때 많은 도움을 필요로 할 가능성이 높다.
빈도: 인생에서 가장 중요한 결정들 가운데 일부는 연습할 기회도 없이 찾아온다.
피드백: 대개 우리가 취한 선택안에 대해서만 피드백을 받을 뿐 우리가 거부한 선택안들에 대해서는 피드백을 받을 수 없다.
매핑: 선택을 행복에 대입시키는 방법. 복잡한 가격정책 모기지, 휴대폰요금,자동차 보험 등에 RECAP 시스템이 (자유주의적 개입주의의 일종으로 RECAP이라고 칭한다. 기록하라(Record), 평가하라(Evaluate), 대체가격과 비교하라(Compare Alternative Prices)가격 정보 공개에 관한 규제 - 1년에 한번씩 고지서 발행자들로 하여금 고객들에게 그들이 사용한 모든 통화 방식과 발생한 모든 요금에 대한 완벽한 목록을 보내도록 규제하는 것) 사람들의 선택 능력을 크게 향상 시킬 수 있다.
복잡한 선택들을 조직화화는 방법 : 한가지 전략은 아모스 트버스키(속성별 제거법) 이 전략을 사용하는 사람은 먼저 어떤 속성이 가장 중요한지 결정, 허용범위 설정, 이 기준에 부합하지 않는 대안들은 모두 제거. 공공심을 가지 선택 설계자들은 사람들에게 그들이 사전에 구체적으로 선택하지 않았을 법한 방향으로 넛지를 가하는 것이 좋다는 사실, 선택을 조직화 하는 것은 때로는 사람들의 학습을 도와 그들이 훗날 보다 나은 선택을 스스로 할 수 있도록 만드는 것을 의미.
인센티브 대 넛지 : 가격과 인센티브. 선택설계자는 어떤 시스템을 설계할 때 인센티브를 반드시 고려, 적절한 사람들에게 적절한 인센티브를 제공할 것, 인센티브를 고려하는 한가지 방법은 다음과 같은 네 가지 문제를 선택 설계의 출발점으로 삼는 것.
5 선택 설계의 세계 132
돈 노먼(Don Norman)이 자신의 저서 [디자인과 인간심리(The Design of Every Things)]를 통해 입증했듯이, 인간적인 요인들을 디자인에 통합시키는 것은 충분히 가능한 일이다. 맨 왼쪽 그림처럼 점화구들이 대칭을 이루도록 배열되고 조절장치들은 아래쪽에 일렬로 배열되어 있다. 이런 식의 구성에서는 앞쪽 점화구와 뒤쪽 점화구를 조절하는 조절장치를 쉽게 혼동할 수 있으며, 그 결과 주전자와 팬들을 태우는 일이 자주 일어난다. 그보다 나은 설계를 우리는 할 수 있다.
관련된 서적도 많이 나와있어서 참고를 해볼 만 하다.
6 저축을 늘리는 방법 167
저축을 늘리는 방법
첫번째, 저축 플랜에 자동으로 가입되도록 하는 것
두번째, '점진적 저축 증대' 프로그램을 실행하는 것
선택 설계의 관점에서 확정급여형 플랜들은 한 가지 장점은 바로 생각 없고 지각 없는 인간들에게도 관대하다는 것. 확정기여형 플랜 - 조세감면 계좌에 해당 근로자의 명의로 일정액을 기여, 은퇴 시 근로자가 받게 되는 혜택은 그들이 결정한 저축액과 투자액에 따라 달라진다. 미국의 401(k) 근로자가 자유롭게 직장을 옮길 수 있고, 유동적이라는 특징, 근로자들로 하여금 저축과 투자에 관해 자신의 재정적인 상황과 기호를 반영하여 결정을 조정할 수 있는 기회를 제공.
당신은 충분히 저축하고 있는가?
과도하게 저축을 했을 경우 이에 대한 대처 방안은 여러 가지가 존재. 저축을 거의 안 했을 경우에는 이처럼 유쾌하게 대처할 수가 없다. 우리 사회의 '어떤' 사람들은 확실히 저축을 너무 안 한 것으로 단정 지을 수 있다는 점. 말보다는 행동이 보다 많은 것을 알려주는 법.
사람들이 더 저축하도록 만드는 넛지들
401(k)같은 확정기여형 플랜에 가입하는 첫 단계는 바로 등록. 영국에서 한 가지 극단적인 예 - 확정급여형 플랜들 가운데 일부는 근로자에게 전혀 기여분을 요구하지 않고 고용주가 전액을 지불, 플랜들의 한가지 문제는 근로자들로 하여금 해달 플랜에 가입하는 조치를 취하도록 요구한다는 것.
이 공동 옵션을 취하려면 근로자는 세가지 자격요건을 갖춰야한다
1. 은퇴연금 계좌에서 자금을 인출할 때 세법에 저촉되지 않도록 59.5세 이상.
2. 직장에서 분담금을 납부.
3. 은퇴 전에 은퇴연금 계좌에서 자금을 인출하는 것을 고용주가 허락.
자동 가입을 디폴트화
한가지 분명한 답은 디폴트 규칙을 바꾸는 것. 가입을 원하는 근로자들은 얼마를 저축할 건지 , 펀드들에 자신의 투자금을 어떻게 할당할 것인지 결정. 한가지 대안은 자동 가입을 채택하는 것. 능동적으로 옵트 아웃을 요청하는 양식을 작성하지 않는 한 은퇴연금 플랜에 가입될 예정임을 알리는 서류를 제공하는 것. 브리깃 매드리언과 데니스 시어가 초창기 논문에서 연구한 한 플랜의 경우 옵트인 접근법을 사용했을 때 보다 자동 가입이 채택되었을 때 가입률이 높아졌다, 가입시기를 앞당겨주고 최종 가입률까지 높여주는 것이다. 자동 가입 후에 해지하는 근로자가 거의 없다.
선택을 빠르고 쉽게
자동 가입의 한가지 대안은 모든 근로자들로 하여금 은퇴연금 가입 여부를 능동적으로 결정하도록 요구하는 것. 선택요구는 일반적인 옵트인 접근법과 비교했을 때 가입률이 크게 높여줄 수 밖에 없다. 가입 절차를 단순화 하는 것 - 경로 요인과 밀접한 연관. 은퇴연금의 옵션이 많아질수록 가입률은 낮아진다.
어림 감정 이용
대다수의 플랜들은 가입자들에게 월급의 몇 %를 저축하고 싶은 지 표시하라고 요구하면 많은 사람들은 단순히 수입의 5%,10%, 15%라는 어림수를 택한다. 5의 배수 어림 감정을 사용하는 사람들에게 회사 측이 어림수를 상한선으로 택함으로써 넛지를 가할 수 있다.
교육 효과는 기대보다 약하다
교육은 적절한 해결책에 포함되 지도 그 자체로 적절한 해결책이되 지도 않는 것으로 드러났다.
점진적 저축 증대 프로그램
점진적 저축 증대'로 기여율을 자동으로 높이는 프로그램-가입자들로 하여금 사전에 스스로 급여 인상에 맞춰 지속적으로 기여율을 높이겠다고 결심하도록 독려한다. 점진적 저축 증대'는 인간 행동의 밑바닥에 잠재한 다음의 다섯 가지 심리학적 원칙들을 상당 부분 참고하여 구성된 선택 설계 시스템
심리학적 원칙
1. 많은 가입자들은 스스로 저축을 늘려야한다고 말하고 계획을 세우지만 결코 해내지 못한다.
2. 자기 통제 제약들은 당장 채택하긴 힘들지만 미래의 어느 시점에 일어날 경우에는 좀 더 쉽게 채택할 수 있다. (다이어트)
3. 손실 회피 : 자신의 급료가 적어지는 것을 원치 않는다.
4. 화폐 환각 : 손실은 액면가 그대로 느껴진다.
5. 타성은 강력한 역할을 한다.
봉급이 인상될 때마다 저축률을 3% 포인트 씩 높이라고 제안하자 78%가 프로그램에 가입.
선택 설계의 잠재력을 극적으로 입증.
점진적 저축 증대 프로그램의 가압류를 높이는 가장 효과적인 방법은 여기에 자동가입 방식을 결합하는 것.
세이프 라이트 그룹이 점진적 저축 증대에 자동 가입 시스템을 도입했다.
7 순진한 투자자 188
타이밍 고점매수 저점매도 고지식한 분산 투자 N분의1 발견법 어림감정에는 N분의1 발견법이라는 이름을 붙일 수 있다
8 우리를 함정에 빠뜨리는 신용 시장 209
모기지와 학자금 대출 그리고 신용카드 때문에 삶이 필요 이상으로 훨씬 더 복잡해지고 있으며, 사람들은 교묘하게 이용을 당한다. 종종 최선의 방법은 스스로 조심하도록 당부하는 것이다. 그러나 인간들이 보편적으로 지닌 약점들은 대출을 받을 때 심각한 고충을, 심지어는 재난을 야기할 수 있다. 다른 분야에서와 마찬가지로 여기서도 정부는 선택의 자유를 존중해야 한다. 그러나 선택설계에서 몇 가지만 개선하면 사람들이 치명적인 선택을 할 가능성을 크게 낮출 수 있을 것이다.
우리가 사는 세상에 이콘들마 존재한다면 사회를 설계하는 데 아무런 고민의 여지가 없을 것이다. 어떻게 선택 설계를 하든 가장 합리적인 결론이 도출될 테니 말이다 그런데 너와 나 모두 대개는 이콘이 아닌 인ㄴ간이다. 따라서 우리의 선택을 좀 더 똑똑한 방향으로 이끌기 위해 바람직한 선택 설계를 해야 한다. 이 장에서는 사회보장제도, 의료보험제도, 환경문제, 결혼제도 등 우리가 그 그물망에 갇혀 살 수밖에 없는 여러 제도에 있어 인간들을 올바른 방향으로 인도하기 위해 고안된 선택 설계에 대해 살펴본다.
사소해 보이는 사회적 상황들이 사람들의 행동에 막대한 영향을 미칠 수 있다고 주장한다. 넛지는 보이지 않는 어디에나 존재한다. 자유주의적 개입주의가 결코 모순이 되지 않는것은 선택 설계자들은 선택의 자유를 보호하는 동시에 사람들의 삶을 개선시키는 방향으로 넛지를 가할 수 있다. 선택설계와 넛지의 힘에 대한 이해가 다른 사람들로 하여금 여타의 영역에서 창의적으로 사람들의 삶을 향상시켜주는 방법을 고안하도록 돕는 것이다.
제 3부, 제4부에서는 1,2부에서 정의한 것들에 대한 여러가지 예시들이 나오지만 번역을 해 놓은것이라 우리나라의 상황과 잘 부합되지 않아 실제로 와 닿지는 않는 내용들이다. 어떻게 보면 다 알고 있는 내용인데? 라고도 생각할 수 있지만 이것을 이론적으로 정리해 놓았다는 것은 정말 대단한 일이 아닐 수 없다. 디자이너로서 꼭 한번 읽어보아야 할 책이며, 특히 모든 분야에서 쓰일 수 있지만, 서비스디자인, UX, UI, 제품디자이너들이 넛지를 잘 활용함으로서 사용자들에게 선한 영향력을 펼칠 수 있도록 숙지 해야 할 것이다.
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